Stały składnik oprocentowania kredytu
Marża banku to niezmienny procent doliczany do stopy bazowej (np. WIBOR, WIRON lub EURIBOR), który razem z nią tworzy całkowite oprocentowanie kredytu. To właśnie z tej marży bank czerpie zysk z udzielonego finansowania. W odróżnieniu od stopy referencyjnej, która może się zmieniać wraz z sytuacją na rynku, marża pozostaje stała przez cały okres obowiązywania umowy, chyba że warunki kredytu zostały inaczej określone.

Od czego zależy wysokość marży?
Wysokość marży banku ustalana jest indywidualnie i zależy od wielu czynników. Najważniejsze z nich to:

• Rodzaj kredytu – marże w kredytach hipotecznych są zwykle niższe niż w gotówkowych.
• Wskaźnik LTV (Loan to Value) – im niższy LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku i niższa marża.
• Zdolność kredytowa klienta – osoby z wysokimi dochodami i stabilnym zatrudnieniem mogą liczyć na lepsze warunki.
• Historia kredytowa w BIK – pozytywna historia zwiększa szansę na obniżoną marżę.
• Zakres dodatkowych produktów – bank może obniżyć marżę w zamian za wykupienie konta, karty lub ubezpieczenia.

W praktyce oznacza to, że dwóch klientów w tym samym banku może otrzymać różne oferty – wszystko zależy od analizy ryzyka przeprowadzonej przez instytucję finansową.

Znaczenie marży przy refinansowaniu
Refinansowanie kredytu hipotecznego to doskonała okazja, by obniżyć marżę i tym samym zmniejszyć miesięczną ratę. Jeśli kredyt był zaciągany kilka lat temu w mniej korzystnych warunkach (np. przy wysokim LTV), a dziś wartość nieruchomości wzrosła, nowy bank może zaproponować niższą marżę jako element konkurencyjnej oferty. Różnica na poziomie nawet kilku dziesiątych procenta może przełożyć się na oszczędności sięgające tysięcy złotych w skali całego kredytu.

Czy marża może się zmieniać?
W większości przypadków marża ustalana jest na stałym poziomie w dniu podpisania umowy i nie podlega zmianie. Istnieją jednak wyjątki – np. jeśli bank uzależnił obniżkę marży od utrzymania dodatkowych produktów (konto, ubezpieczenie), brak ich kontynuacji może skutkować podwyższeniem marży. Warto więc dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i zrozumieć, co wpływa na tę część oprocentowania.

Marża banku to jeden z najważniejszych parametrów decydujących o atrakcyjności oferty kredytowej. Dlatego warto ją analizować osobno, niezależnie od wysokości raty czy samego oprocentowania – to ona w dużej mierze decyduje o tym, ile faktycznie kosztuje kredyt.