Na czym polega przeniesienie hipoteki?
Przeniesienie hipoteki to czynność prawna polegająca na zmianie zakresu zabezpieczenia wierzytelności kredytowej. Może oznaczać przeniesienie istniejącej hipoteki z jednej nieruchomości na inną lub zmianę wierzyciela hipotecznego – na przykład w wyniku refinansowania kredytu przez inny bank. Przeniesienie hipoteki nie oznacza umorzenia długu, a jedynie modyfikację zabezpieczenia, na którym opiera się wierzytelność.

Kiedy możliwe jest przeniesienie hipoteki?
Najczęściej do przeniesienia hipoteki dochodzi w dwóch sytuacjach:

• Refinansowanie kredytu hipotecznego – gdy kredytobiorca przenosi swoje zobowiązanie do innego banku, nowy wierzyciel hipoteczny (czyli nowy bank) przejmuje zabezpieczenie. Konieczne jest wtedy ustanowienie nowej hipoteki i wykreślenie starej z księgi wieczystej.
• Zmiana zabezpieczenia – gdy kredytobiorca z różnych przyczyn (np. sprzedaż nieruchomości) chce przenieść hipotekę na inną nieruchomość, np. o wyższej wartości. Wymaga to zgody banku, który oceni, czy nowe zabezpieczenie jest wystarczające.

Procedura przeniesienia hipoteki
Proces przeniesienia hipoteki jest złożony i wymaga załatwienia kilku formalności. Konieczne jest:

1. Zgłoszenie wniosku do wierzyciela hipotecznego (banku) i uzyskanie jego zgody.
2. Sporządzenie odpowiednich dokumentów – w tym aneksów do umowy kredytowej lub nowej umowy w przypadku refinansowania.
3. Złożenie wniosku do sądu wieczystoksięgowego o wykreślenie dotychczasowej hipoteki oraz wpis nowej.
4. Uregulowanie opłat sądowych i ewentualnych kosztów notarialnych.

W przypadku refinansowania bank zwykle pomaga klientowi w przeprowadzeniu wszystkich tych kroków – nowy kredytodawca sam zajmuje się spłatą starego kredytu i ustanowieniem zabezpieczenia we własnym imieniu.

Czy można przenieść hipotekę bez spłaty kredytu?
Tak, ale tylko pod warunkiem zgody obecnego wierzyciela hipotecznego. W przypadku przenoszenia zabezpieczenia między nieruchomościami bez zmiany banku, instytucja musi mieć pewność, że nowy przedmiot zabezpieczenia spełnia wymogi – przede wszystkim co do wartości i stanu prawnego. Zgoda nie jest automatyczna i każdorazowo wymaga indywidualnej oceny.

Znaczenie przeniesienia hipoteki dla kredytobiorcy
Przeniesienie hipoteki może być korzystne – pozwala np. sprzedać nieruchomość objętą kredytem i kontynuować spłatę zobowiązania w oparciu o inne zabezpieczenie. W kontekście refinansowania oznacza natomiast możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowania – niższego oprocentowania, mniejszej marży czy elastyczniejszych rat. To także szansa na uporządkowanie sytuacji majątkowej i zmniejszenie kosztów związanych z kredytem.

Dobrze przeprowadzone przeniesienie hipoteki, zwłaszcza przy wsparciu eksperta finansowego, może znacząco poprawić warunki kredytowe bez konieczności spłaty zobowiązania jednorazowo.