Czym jest cesja kredytu?
Cesja kredytu to przeniesienie praw i/lub obowiązków wynikających z umowy kredytowej z jednego podmiotu na inny. Oznacza to, że nowa osoba (cesjonariusz) wchodzi w prawa i/lub obowiązki poprzedniego kredytobiorcy (cedenta). W praktyce cesja może dotyczyć zarówno samego długu, jak i wierzytelności, a jej forma i skutki zależą od rodzaju cesji oraz zgody stron – przede wszystkim banku.

Rodzaje cesji

• Cesja wierzytelności (cesja bankowa) – dotyczy sytuacji, w której bank przenosi prawa do wierzytelności (np. do spłaty kredytu) na inny podmiot, najczęściej firmę windykacyjną lub fundusz sekurytyzacyjny. Kredytobiorca nadal musi spłacać dług, ale już nie do banku, a do nowego wierzyciela.
• Cesja długu (przejęcie zobowiązania) – to sytuacja, w której inna osoba lub firma przejmuje obowiązek spłaty kredytu za pierwotnego dłużnika. Taka cesja wymaga zawsze zgody banku, który musi zaakceptować nowego kredytobiorcę pod względem zdolności kredytowej.

Zastosowanie cesji kredytu
Cesja może być stosowana w różnych przypadkach, m.in.:

• przy sprzedaży nieruchomości obciążonej kredytem – nowy nabywca może przejąć kredyt (o ile wyrazi na to zgodę bank),
• w podziale majątku po rozwodzie – jeden z byłych małżonków może przejąć cały kredyt,
• w działalności gospodarczej – gdy firma zbywa portfel kredytów lub leasingów do innej instytucji finansowej,
• przy restrukturyzacji zadłużenia – np. w ramach ugody lub negocjacji z wierzycielem.

Cesja a refinansowanie
W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego dochodzi de facto do „przeniesienia” zobowiązania do innego banku. Nie jest to klasyczna cesja, ale efekt jest podobny: nowy bank przejmuje dług, spłacając poprzedniego wierzyciela, a klient spłaca kredyt już według nowych warunków. Cesja wierzytelności może też pojawić się po stronie banku, który sprzeda portfel kredytów np. firmie windykacyjnej.

Wymogi i skutki cesji
Aby cesja była skuteczna, musi zostać sporządzona w odpowiedniej formie – zazwyczaj pisemnej – i zgodnie z postanowieniami umowy kredytowej oraz przepisami prawa cywilnego. Przejęcie długu wymaga zgody wszystkich stron: dotychczasowego kredytobiorcy, nowej osoby oraz banku. Po dokonaniu cesji nowy dłużnik przejmuje wszystkie prawa i obowiązki wynikające z umowy – w tym obowiązek terminowej spłaty, ubezpieczenia i zabezpieczeń.

Cesja kredytu to narzędzie, które pozwala elastycznie reagować na zmiany życiowe i finansowe. Niezależnie od formy, każdorazowo wymaga analizy prawnej i finansowej, dlatego warto skonsultować się z ekspertem, zanim podejmie się decyzję o jej zastosowaniu.