Dlaczego banki wymagają zabezpieczeń?
Zabezpieczenie kredytu to środek prawny lub finansowy, który bank stosuje w celu ochrony swoich interesów na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się z obowiązku spłaty zobowiązania. Dla instytucji finansowej oznacza to możliwość odzyskania pożyczonych środków, nawet jeśli klient popadnie w problemy finansowe. Dla klienta – często szansa na uzyskanie lepszych warunków kredytu, np. niższego oprocentowania lub dłuższego okresu spłaty.

Rodzaje zabezpieczeń stosowanych przez banki
Najbardziej popularną formą zabezpieczenia w przypadku kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Umożliwia bankowi dochodzenie roszczeń z majątku, który stanowi zabezpieczenie kredytu. Oprócz niej stosowane są także inne formy, takie jak:

• Ubezpieczenie kredytu, np. na życie, od utraty pracy czy ubezpieczenie pomostowe – zabezpiecza spłatę w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
• Poręczenie osoby trzeciej (aval) – inna osoba zobowiązuje się do spłaty długu w razie niewypłacalności kredytobiorcy.
• Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej – bank staje się uprawnionym do odszkodowania w razie zniszczenia zabezpieczonej nieruchomości.
• Weksel in blanco – dokument zobowiązujący kredytobiorcę do spłaty długu w przypadku niewywiązania się z umowy.
• Zastaw na ruchomościach – rzadziej stosowany, np. w przypadku kredytów dla firm zabezpieczonych na maszynach czy pojazdach.

Zabezpieczenie a proces refinansowania
W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego, nowy bank również wymaga zabezpieczenia – zazwyczaj na tej samej nieruchomości. Zmiana banku wiąże się z koniecznością przeniesienia zabezpieczenia, co obejmuje wykreślenie poprzedniej hipoteki oraz ustanowienie nowej. Dodatkowo, mogą pojawić się wymogi dotyczące aktualnej wyceny nieruchomości, a także obowiązek dostarczenia nowych polis ubezpieczeniowych.

Elastyczność i znaczenie zabezpieczenia
Warto pamiętać, że banki niekiedy umożliwiają negocjowanie formy i zakresu zabezpieczenia. W przypadku dobrej historii kredytowej, wysokiego wkładu własnego lub wzrostu wartości nieruchomości, zabezpieczenia mogą być mniej rygorystyczne. Czasami możliwe jest nawet ich częściowe zniesienie po spłacie określonej części kredytu.

Zabezpieczenie kredytu chroni bank przed ryzykiem, ale może też być korzystne dla klienta – pozwalając mu uzyskać lepsze warunki finansowania. Kluczem jest zrozumienie, jakie formy zabezpieczenia są możliwe, które z nich są wymagane przez bank, a które można negocjować lub zamienić w trakcie trwania umowy.