Ile naprawdę kosztuje kredyt?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez klienta w ujęciu rocznym, wyrażony jako procent pożyczonej kwoty. W przeciwieństwie do samego oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia wszystkie dodatkowe opłaty związane z kredytem, takie jak prowizja, ubezpieczenie, opłaty administracyjne, a także harmonogram spłat. Dzięki temu jest najbardziej miarodajnym narzędziem do porównywania ofert kredytowych.

Co składa się na RRSO?
Wartość RRSO uwzględnia:

• oprocentowanie nominalne (stałe lub zmienne),
• prowizje bankowe i opłaty przygotowawcze,
• koszt ubezpieczeń obowiązkowych,
• opłaty notarialne lub sądowe (jeśli występują),
• wszelkie inne koszty obowiązkowe, które klient musi ponieść w związku z kredytem.

Dzięki temu klient może zrozumieć, ile rzeczywiście zapłaci za korzystanie z kredytu – nawet jeśli jego oprocentowanie na pierwszy rzut oka wydaje się atrakcyjne.

RRSO a porównywanie ofert
Wskaźnik RRSO jest obowiązkowo podawany we wszystkich materiałach marketingowych i ofertach kredytowych zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Pozwala to w prosty sposób porównać różne oferty – niezależnie od długości trwania kredytu czy struktury rat. Niższa RRSO oznacza niższy całkowity koszt kredytu, choć warto pamiętać, że wskaźnik ten bazuje na określonych założeniach i nie zawsze uwzględnia np. zmienność stóp procentowych w czasie.

RRSO a kredyty hipoteczne i refinansowanie
W przypadku kredytów hipotecznych RRSO również odgrywa ważną rolę, choć jego dokładność może być ograniczona w długim horyzoncie czasowym (np. przy 25- czy 30-letnim okresie kredytowania). Warto go jednak analizować, zwłaszcza przy refinansowaniu – nowy kredyt o niższym RRSO może oznaczać realne oszczędności, nawet jeśli marża lub samo oprocentowanie są podobne do dotychczasowych.

Na co uważać przy analizie RRSO?
RRSO warto traktować jako wskaźnik pomocniczy, ale nie jedyny. Przy krótkoterminowych kredytach różnice między ofertami mogą być łatwe do wychwycenia, ale w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, rzeczywisty koszt kredytu może się różnić od zakładanej RRSO. Dlatego dobrze jest analizować też inne elementy: wysokość marży, całkowitą kwotę do spłaty, możliwość wcześniejszej spłaty czy warunki ubezpieczenia.

RRSO to kluczowe narzędzie finansowej świadomości – pozwala spojrzeć na kredyt z perspektywy pełnego kosztu, a nie tylko jednej składowej. Świadome korzystanie z tego wskaźnika to pierwszy krok do wyboru korzystnej i dopasowanej do potrzeb oferty kredytowej.