Nie tylko pożyczona kwota
Koszt całkowity kredytu to pełna suma, jaką kredytobiorca zapłaci bankowi lub instytucji finansowej za możliwość korzystania z pożyczonych pieniędzy przez cały okres trwania umowy. Obejmuje nie tylko zwrot pożyczonego kapitału, ale również wszystkie inne koszty, które klient musi ponieść w związku z zawarciem i realizacją umowy kredytowej. W praktyce jest to kluczowy wskaźnik, który pozwala porównać realną opłacalność ofert dostępnych na rynku.

Z czego się składa koszt całkowity?
Koszt całkowity kredytu obejmuje:

• Odsetki – naliczane od niespłaconego kapitału w ramach ustalonego oprocentowania.
• Prowizję za udzielenie kredytu – jednorazowa opłata pobierana przez bank.
• Ubezpieczenia – np. na życie, od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomości, pomostowe.
• Opłaty dodatkowe – administracyjne, za prowadzenie rachunku kredytowego, za wcześniejszą spłatę.
• Koszty wyceny nieruchomości – jeśli dotyczy to kredytu zabezpieczonego hipoteką.
• Koszty notarialne lub sądowe – w przypadku wpisu hipoteki lub zmian w księdze wieczystej.

Wszystkie te elementy są sumowane i dodawane do kwoty kapitału, tworząc pełny obraz finansowego obciążenia klienta.

Dlaczego warto analizować koszt całkowity?
Koszt całkowity kredytu pozwala odpowiedzieć na pytanie, ile naprawdę zapłacimy za pożyczone pieniądze – niezależnie od wysokości oprocentowania czy długości umowy. Dwie oferty o takim samym oprocentowaniu mogą różnić się całkowitym kosztem ze względu na różne prowizje lub obowiązkowe ubezpieczenia. Dlatego analizując oferty kredytowe, warto nie skupiać się wyłącznie na oprocentowaniu nominalnym, ale także sprawdzić, ile wynosi całkowita kwota do spłaty.

Koszt całkowity w materiałach bankowych
Zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki i instytucje finansowe mają obowiązek podawania kosztu całkowitego kredytu we wszystkich dokumentach i materiałach informacyjnych. Musi on być przedstawiony w złotówkach oraz jako element szerszej tabeli informacyjnej, zawierającej również RRSO, wysokość rat, długość okresu kredytowania i warunki umowy.

Zrozumienie kosztu całkowitego kredytu to podstawa świadomego wyboru oferty. To właśnie ten wskaźnik najlepiej pokazuje, ile rzeczywiście zapłacimy za korzystanie z pieniędzy – nie tylko dziś, ale przez cały czas trwania umowy. Warto go dokładnie analizować przed podjęciem każdej decyzji kredytowej.