Czym właściwie jest kapitał kredytu?
Kapitał kredytu to kwota, którą bank lub inna instytucja finansowa faktycznie pożycza kredytobiorcy. Jest to wartość bazowa zobowiązania, bez żadnych dodatkowych opłat, odsetek czy prowizji. Kapitał to pieniądze, które klient otrzymuje do dyspozycji w ramach umowy kredytowej – np. na zakup mieszkania, samochodu, konsumpcję lub inwestycję. W całkowitej strukturze kredytu to właśnie od tej kwoty naliczane są odsetki.

Kapitał a odsetki i rata kredytu
W ramach każdej raty kredytowej klient spłaca jednocześnie część kapitału oraz część odsetek. Raty mogą być równe lub malejące, ale ich konstrukcja zawsze opiera się na proporcjonalnym rozliczaniu zobowiązania – im dłużej spłacamy kredyt, tym mniejszy udział w racie mają odsetki, a większy część kapitałowa. To właśnie spłata kapitału stopniowo zmniejsza saldo zadłużenia i przybliża klienta do zakończenia zobowiązania.

Znaczenie kapitału przy wcześniejszej spłacie
Przy wcześniejszej spłacie kredytu lub jego części, klient redukuje właśnie kapitał. To oznacza, że od następnych rat naliczane są niższe odsetki, ponieważ bazują one na niższym saldzie zadłużenia. Z punktu widzenia kredytobiorcy im szybciej spłacany jest kapitał, tym mniejsze łączne koszty kredytu. Warto wiedzieć, że banki często przedstawiają harmonogramy spłat, w których szczegółowo wyszczególniona jest proporcja raty przeznaczona na kapitał i odsetki w każdym miesiącu.

Kapitał a całkowity koszt kredytu
Kwota kapitału to nie to samo co całkowity koszt kredytu. Ten drugi obejmuje również odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Przykładowo: jeśli klient pożycza 200 000 zł (kapitał), to rzeczywisty koszt kredytu w skali 25 lat może wynieść znacznie więcej, zależnie od warunków umowy. Dlatego analizując oferty kredytowe, warto nie tylko patrzeć na sam kapitał, ale też na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowitą kwotę do spłaty.

Kapitał kredytu to fundament każdego zobowiązania. To właśnie tę kwotę realnie pożyczamy i stopniowo oddajemy bankowi. Zrozumienie różnicy między kapitałem a kosztami dodatkowymi pozwala lepiej ocenić atrakcyjność oferty i zaplanować efektywną strategię spłaty.